住建部、中國人民銀行和銀監會近日聯合發文，對商業性個人住房貸款中第二套住房認定明確了標準：“以家庭為單位，認房又認貸”。

對此，銀行紛紛響應。《第一財經日報》記者近日獲悉，銀行方面均表示將嚴格按照新出細則執行二套房貸政策。但受訪的銀行業人士同時指出，“認房又認貸”的標準非常具體的同時，在具體操作層面仍有“異地查詢所持住房”等盲點。

銀行紛紛響應

中國銀行方面昨日回應稱，該行將嚴格按照細則執行二套房貸政策。包括興業銀行在內的一些股份制銀行個貸部負責人也表示，將嚴格按照新標準執行，但銀行內部具體實施細則尚待本周初內部研究討論后方能確定。

某大行廣東省分行零售信貸負責人也對本報表示，將會嚴格按照新規定執行，并且該行已從5月1日起就以“認房又認貸”的標準發放按揭貸款。

“在過去兩三個月時間里，關于二套房的認定，各行都有自己的執行標準，有些銀行就此打擦邊球。但這次出臺的細則統一了認定標準，相當于各行不能再有自己的執行標準，并且要嚴格執行。”某股份制銀行廣州一分行行長道出了當下眾銀行的心聲。

新“國十條”后，由于“二套房貸”等界定不明確，銀行業對放貸存在操作標準不一的情形。以廣州為例，有些外資行執行“認房又認貸”政策，有些銀行“認貸不認房”，個別銀行還會視客戶的情況而有所松動，比如要求改善型住房買家提供第一套房屋出售證明，可享受首次購房優惠。

不過，眾多銀行在新“國十條”出臺后便紛紛啟動房貸新規。本報記者獲悉，深圳發展銀行就在新“國十條”后，便已實行差別化房貸政策，首套房執行85%以上利率，90㎡以上首付不低于30%；二套房首付不低于50%，利率為基準利率1.1倍以上；三套房首付55%以上，利率也高達1.2倍以上。

招商銀行也自新“國十條”之后執行了二套房首付比例不低于50%，利率為基準利率1.1倍的政策，同時，該行還停止發放第三套房貸款。

“異地查詢”尚有漏洞

業內人士透露，雖然各家銀行近期已經陸續跟進“認房”的房貸政策，但在操作過程中仍有一定的界定困難，一方面是銀行本身缺乏可靠的查閱客戶家庭名下房產的系統和途徑，另一方面，“異地查詢”尚有漏洞。

“認貸是肯定沒爭議的，之前銀行也是這么做，但認房在操作上還是有難度。”一位股份制銀行個貸部負責人對記者表示，認房的難度體現在，一是全國范圍內住房登記并未聯網，異地認定困難較大；二是住房性質復雜，如一些早前國家分配房屋，未上市交易的，一一核查難度較大。

“區域操作肯定沒問題，但全國范圍那么多銀行分支行，在具體操作上可能會出現認定的不一致。但此次細則出臺后，各銀行可以按照同樣標準執行，可以避免銀行的‘不公平競爭’。”上述負責人表示，“總體來看，銀行在做二套房會趨于謹慎。因為在政策從嚴的環境下，銀行還要謹防可能出現的信貸風險，所以可能會執行得比較嚴格。”

事實上，此次三部門聯合下發的通知中就明確寫到：應借款人的申請或授權，直轄市、計劃單列市、省會（首府）城市及其他具備查詢條件的城市房地產主管部門應通過房屋登記信息系統進行借款人家庭住房登記記錄查詢，并出具書面查詢結果。

“如因當地暫不具備查詢條件而不能提供家庭住房登記查詢結果的，借款人應向貸款人提交家庭住房實有套數書面誠信保證。貸款人查實誠信保證不實的，應將其記作不良記錄。”通知稱。

通知還明確，各地要把城市房屋登記信息系統建設作為一項重要工作抓緊抓好。數據不完備的城市，要進一步完善系統；尚未建立房屋登記系統的城市，要加快建設。2010年年底前各設區城市要基本建立房屋登記信息系統。

一位股份制銀行上海分行零售貸款部副總經理則向本報記者表示：“現在我們的做法是，由銀行開具證明，房貸客戶可以以此憑證到房屋交易中心，打印其家庭為單位所持住房的明細，這份明細單目前是辦理房貸必須提交的材料之一。”

“現在的問題是，房屋登記系統并未全國聯網，所以還無法查詢到購房人在外地的購房記錄，所以可能就會造成核查時的漏洞。”他繼續說道。

個貸業務受影響

房貸新規對銀行尤其是信貸業務影響幾何？上述大行廣東省分行零售信貸負責人表示，今年以來個人按揭貸款業務受房貸和房地產調控政策影響較大，業務不好開展，因此現在已不把房貸業務當作主要業務，轉而開發和做大中小企業貸款市場。

上述股份制銀行廣州一分行行長也表示，今年房貸業務偏緊是銀行業趨勢，個貸業務不僅受到房地產調控的影響，也受到全行業信貸緊縮的影響。該人士稱，房貸業務偏緊后，今年會尋找新的業務增長點，從全行的布局來看，今年偏向于中小企業貸款和政府扶持的行業貸款。

而據上海銀監局快報數據，受房貸新規出臺的影響，上海市61家主要中外資銀行房地產業貸款和個人住房貸款投放規模總體呈逐月回落趨勢，其中，4月房地產業貸款增加144億元，個人住房貸款增加93億元。

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第二套（及以上）差別化住房信貸政策適用情況

有下列情形之一的，貸款人應對借款人執行第二套（及以上）差別化住房信貸政策：

（一）借款人首次申請利用貸款購買住房，如在擬購房所在地房屋登記信息系統（含預售合同登記備案系統，下同）中其家庭已登記有一套（及以上）成套住房的；

（二）借款人已利用貸款購買過一套(及以上)住房，又申請貸款購買住房的；

（三）貸款人通過查詢征信記錄、面測、面談(必要時居訪)等形式的盡責調查，確信借款人家庭已有一套（及以上）住房的。