你其實不知道自己多有錢

　　為什么？我們先來看一道選擇題：同樣的工資不一樣的收入

　　A：在國字頭某某政府部門工作的科員A，工資5000元。大學畢業2年，國考進入。

　　B：在某知名外資百貨宣傳部門工作的職員B，月薪5000元，年終雙薪，同樣大學畢業2年，校園招聘進入。

　　你覺得哪一個實際收入更高？

　　答案：A

　　原因：公務員是不扣除養老金的，他們的收入除了基本工資，還有津貼、補貼和獎金，還可能享受地區附加津貼、艱苦邊遠地區津貼、崗位津貼等，另外有住房、醫療等補貼、補助……通過考核的還享受年終獎金。這說明“工資額不能反映真實的收入水平、更不能反映是否有錢！”

　　什么才是工薪族的真實收入？

　　收入是個系統性工程，有1＋1>2的可能性。這個可能性包括：津貼、福利、保障體系，還包括成長空間（在投資領域有一個詞，叫市盈率）。

　　算真實收入一定要考慮五險一金

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　　養老保險繳費比例：單位20%(全部劃入統籌基金)，個人8%（全部劃入個人帳戶）；

　　醫療保險繳費比例：單位10%，個人2%+3元；

　　失業保險繳費比例：單位1.5%,個人0.2%；

　　工傷保險根據單位被劃分的行業范圍來確定它的工傷費率，在0.5%~2%之間；

　　生育保險繳費比例：單位0.8%，個人不交錢；

　　住房公積金：個人12%，企業12%。

　　你應該考慮進來的8大類收入

　　1、薪資類

　　包括工資、津貼、補貼、補助、績效、獎金、提成

　　2、福利類

　　包括五險一金、補充保險、非工資性補貼(如交通費、衛生費、托兒補助費、計劃生育補貼、取暖補貼、防暑降溫費等)、特殊崗位津貼等

　　3、勞務類

　　創造發明的各種獎金、勞務費（像課題費、稿費、翻譯費、講課費之類），第二收入、兼職收入，咨詢顧問費

　　4、實物類

　　收到的各種可折現或者具有現金價值的禮品、禮物、卡、券（羊毛也算吧？）

　　5、財產類

　　從銀行和企業獲得的存款利息、債券利、股息和股金分紅

　　6、轉移來的

　　饋贈、遺產、意外事故補償、捐贈等

　　7、風險類的

　　好處費、回扣、搶劫（這一類都強烈不推薦哦～）

　　8、意外來的

　　彩票、彩券、抽獎甚至是撿來的都算（這一類都十分不靠譜哦～）

　　收入趨勢其實是可預測的                   

　　人的一生，收入趨勢是可預測的。跟生理、經驗、能力和所處行業都有關系。一般來講，35-55這20年是一生的收入高峰期，如果你在這個時間段沒積累足夠退休后30年所需的話……那就，只能生個厲害的小孩啦。

　　總結：了解你的收入，才能規劃靠譜的人生。

　　【支出篇】

　　你真的了解你的支出嗎：

　　快自我檢討一下消費時你是不是遇到過以下一下三類問題：

　　1、賺得不少，儲蓄卻少

　　2、預期太好，買車太早

　　3、沒有規劃，花錢隨興

　　一張圖教會你如何花錢

　　記住這句話：人一生要花的錢也是有規律的。這個規律告訴我們的就是：不能花到人還在，錢沒了的境界。

　　因為一生的支出規律是基本可以模擬的，拋開依附爸媽的階段不看，我們可以發現：第一個支出高峰期是20歲～35歲，這一階段的主要指出是成家立室；第二個高峰期是50歲左右，上有老下有小，年幼的孩子長大外出求學、父母進入老年；第三個高峰是漫長的養老考驗。

　　對于普通人來說，花錢有一些避不開的羈絆：年輕的時候沒收入，求學和生活的錢由父母出，年紀大了也必然要把錢花在子女身上；60歲以后，收入來源減少，如果沒存購三十年的養老金，就需要子女的支持，相反如果我們老了還能養活自己，那子女在中年時的壓力就會小很多。

　　理財師會說一個專業詞匯，叫“替代率”，社會意義上的養老替代率指的是：退休以后的生活水準和退休前平均開支的比例，一般來說，80％就算是安度晚年的標準啦。但其實，100％甚至更高的替代率才好，越老越要活得舒服才是人類的追求。

　　什么是家庭收支替代規律

　　根據這個術語，咱們現在來聊一聊什么是“家庭收支替代規律”。以你這一代人為參照標準，上下各一代人，共三代人的收支情況互為因果，決定了你能花多少錢。如果上一代的積累很多，30歲的人買房、買車的消費壓力就會��；如果下一代的收入高，退休后30年的生命質量就會高。反之，上一代的壓力也可能會傳導到第三代。不是只考慮時間或者只考慮自己就可以放心花錢的。

　　在各種排列組合中：

上一代人 收入多支出少	上一代人 收入多支出多	上一代人 收入少支出多
你這一代 收入多支出少	你這一代 收入多支出多	你這一代 收入少支出多
下一代人 收入多支出少	下一代人 收入多支出多	下一代人 收入少支出多

　　藍色的組合對你這一代最有利；而黃色的組合對你最不利。

　　其他的情況中，有兩個組合要提一下：

　　最左側組合：富人是怎么造就的

　　最右側組合：苦逼的一生（純屬玩笑，不要對號入座哦�。�

　　這就是關于支出的全部真諦啦。

　　“家庭收支替代”分析的好處在于，能清晰的讓你看到自己和家庭的現狀。有盆友又說了，我怎么知道下一代啥樣�。慷�……不要這么死板，結合“收入-支出圖”，看看自己處于哪個位置，又在超哪個方向運動？這樣，你就知道該怎么花錢了。

　　最后，送給年輕上班族的花錢法則：

　　1.需要什么買什么，目不斜視法，不要走走逛逛、浪費時間又消磨金錢。

　　2.為健康和快樂花錢，回報比花在服飾和美容上的更高。

　　3.別太早為享受花錢，吃點兒苦、繞點兒道以后才能把錢花到刀刃上。

　　4.花錢買資產，別買折舊，生命只有3個月的東東三個月后再做決定吧。

　　5.不要根據經濟環境花錢。大環境好就敢花錢、敢負債，美國人民已經拿他們的人生證明了這經驗不好用。